ob欧宝:我国应大力发展金融教育增强国民在金融交易中的自我保护能力发布时间:2022-07-20 13:18:14 来源:ob欧宝最新地址 作者:ob体育直播app下载
系统概述

  金融素养水平是一个国家软实力的重要体现,金融素养的提高可以增强国民在金融交易中的自我保护能力,而金融素养的培育依赖持续的金融教育。对于完善我国互联网金融消费者教育制度,本文从以下四个方面进行探讨。

  教育是百年大计,互联网金融消费者教育具有基础性、重要性、持续性和全局性的特点,对国家经济和金融的长远发展具有重要意义,需要将其提升至国家战略高度予以关注。我国长期对金融教育关注不足,而且现行的互联网金融消费者教育制度由于形式单一、针对性不强等原因,实际效果不佳。

  我国互联网金融消费者中存在大量金融知识匮乏的“长尾人群”,这些人群金融素养的提高需要从国家层面动员大量资源,仅仅依靠监管机关或者行业协会,是远远不够的。金融教育以及国民金融素养的提高是未来国家金融发展以及国际金融竞争力的重要面向。

  英美等西方金融强国普遍重视金融教育,将金融教育作为一项国家战略,将金融素养高的国民视为战略资源,进行持续地大规模投入,取得了较好的成效。2003年美国政府颁布《公平及准确信用交易法》(FACT法案),组建金融素质与金融教育委员会(FLEC)并将其作为国家层面金融教育的专门机构。2006年《全国金融教育战略——掌握未来》发布,该战略指出,FLEC的功能是执行金融教育战略,提高美国国民的金融素养。

  美国的国家金融教育战略体系框架主要包括四部分内容:第一部分是建立公众学习平台,通过此平台为民众提供方便的金融教育资源;第二部分是根据美国人群分布的非均衡性,制定具有针对性的教育传播策略;第三部分是促进政府和民间机构在金融教育领域的合作。仅凭政府一家主导金融教育势必收效甚微,于是美国在战略实施中采取公私协作的模式。

  这种模式取得了较好的成效,目前为大众提供金融教育培训的机构主要就是民间机构。早在2006年,英国首度公布国家金融教育战略法案——《英国金融能力提升:变化发生》,并规定专门执行金融教育的部门为金融服务局。此战略的执行效果显著,全面提升了英国人的金融素养,巩固和提高了英国的国际金融竞争力。在国家金融教育战略执行十年后,英国参考了美国的金融教育战略框架,于2015年末对原有战略进行调整,按年龄将金融消费者划分为儿童、青年、中年和老年,并针对不同年龄阶段消费者的行为特点构建相适应的全民金融教育框架。

  重视互联网金融教育有以下好处:第一,形成全民金融教育的氛围,增强公众的学习意识;第二,提高我国国民整体的金融素养,促进我国金融发展,进而提高国际竞争力;第三,通过国民金融知识的增加和金融素养提高,促进金融学科研究及创新金融实践。鉴于英美两国重视金融教育并提高金融教育的位阶,在教育消费者的同时增强了国际金融的竞争力。我国应逐渐加强对互联网金融教育的重视程度,并且适时将互联网金融教育提高至国家战略层面,积极整合并投入资源,探索能够有效提高我国互联网金融消费者金融素养的制度安排。

  在长久以来对金融实行高度管制的背景下,我国金融教育理念落后,金融教育呈现出僵化、缺乏人文关怀的特点。监管机关单方面决定的教育内容未能反映实际需求,并且教育形式单一,教育受众不足。因此,需要革新互联网金融教育理念,改变僵化的教育方式,使教育充满人性化、个性化以及人文关怀。

  本文认为,革新互联网金融教育理念,应该进行如下举措:首先,教育内容不能只是单凭监管机关的理解,必须贴近互联网金融消费者的实际需求。可以通过自媒体及社区网络等多途径探求互联网金融消费者的真实需求,并以此为基础确定教育内容,做到有的放矢。比如,澳大利亚通过定期网络问卷的方式,掌握民众金融心理与金融行为的变化及趋势,在此基础上提供有针对性的金融教育和培训,使教育更有效率;

  其次,教育要因材施教。互联网金融消费者群体内部的金融素养存在落差,决定了其接受知识的能力和水平不同,对不同金融素养的互联网金融消费者应做到有教无类,因材施教。比如,日本发布的文件《未来金融改革项目》中要求对人生不同阶段进行有针对性的金融教育,就反映了因材施教的特点,我国在此方面进行改进的时候可以借鉴日本的相关经验;

  最后,丰富教育方式。传统的集中授课或讲座传授的形式,将消费者集中在同一时间同一地点接受培训,往往为参与培训的人带来不便。革新互联网金融教育理念要体现出服务意识,提供多种形式、多种途径的互联网金融教育,便利受教育者。

  教育主体多元化是满足互联网金融消费者多样化的知识需求、减轻监管机关的业务压力以及实现教育目标的有效方式。本文认为,教育主体的多元化应该在以监管机关为主导的基础上,要求行业协会和从业机构承担相应的教育责任,同时鼓励社会参与,形成社会整体金融教育的氛围。比如,日本官方鼓励社会各界积极参与并推动金融教育活动,除了日本政府及证券业组织以外,金融企业、专家学者以及消费者组织也为日本民众提供相关金融和经济信息,全力支持金融和经济教育工作的开展。

  青少年及其家庭的金融稳定对我国整体经济实力的提升至关重要。青少年是对新鲜事物接受度最高的人群,而目前我国青少年面对复杂的互联网金融市场,整体上不具备进行理性金融决策的能力。

  根据研究机构统计,网络借贷中21岁到30岁之间的借款人大约占所有借款人的50%左右,年轻人掌握的金融知识水平与互联网金融交易的复杂程度不匹配,会增加年轻人遭受损失的风险。因此,需要特别重视青少年的互联网金融教育,而其中最有效的教育方式是将互联网金融教育列入小、初、高以及大学本科的正规教育中,并纳入考核体系。随着美国经济脚步的前进以及互联网技术的引入,因缺乏足够的金融教育,年轻人在面对日益复杂化的金融市场时,处理金融相关事务的理性决策能力欠缺。

  2008年美国Jumptart联盟发布一项针对全美高中生金融素养的调查报告,指出美国高中生的综合金融能力仅为应有程度的48%,为有统计以来的最低水平。此外,2010年美国财务教育基金会开展的一项全美范围内的调查显示,青少年的金融素养普遍低于年长者。

  随着科技与金融的融合发展,金融商品和服务的风险与复杂程度显著提高,青少年在缺乏必要金融知识情况下做出金融决策产生的负面作用往往会对其未来发展产生深远影响,因此需要为其提供适当的金融教育。鉴于青少年金融素养水平对国家软实力以及金融发展潜力的重要性,FLEC确定了“及早开始金融教育”的金融教育政策并将重点放在及早构建青少年的金融素养及金融能力上。

  奥巴马政府将金融能力的提高作为工作关注的一个重点,希望通过提高青少年的金融素养来确保每一个美国人有机会向上发展,也拥有更加安全的未来。2015年,美国金融消费者保护署(CFPA)发布了《关于促进中小学金融教育的政策指南》(以下简称《指南》),从制度层面明确对青少年进行金融教育的实施路径。

  按照《指南》的规定,美国全境的中小学均需开展金融教育课程,同时,政府根据青少年的特点,确定从幼儿园到中学不同年龄需要掌握的金融知识并编制教材。

  因美国各个州人口构成不同,需要根据实际情况实施金融教育,有些州将金融水平测试纳入标准化测验范围并进行考核,以了解学生对金融知识的掌握程度,也有部分州将应掌握的金融知识纳入原有的课程中,在此基础上加以考核。青少年是国家的未来,此群体的金融素养水平决定未来国家金融的高度,互联网金融等金融创新是当前国际竞争的重点,是决定国家综合实力的重要一环。

  目前,英美等发达国家的金融教育已经深入到幼儿园,这背后的原因值得我们深思。从这一方面考虑,我们应该强化青少年的互联网金融教育,并结合青少年的特点,使教育具有针对性。2021年3月两会期间,有人大代表提出对大学生开展金融知识普及以及教育的建议,这表明国家已经注意到此问题的重要性,未来相关制度的落实必然会提高我国青少年金融素养,全面提高我国综合国力。返回搜狐,查看更多

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